Два года назад моя мама (78 лет, пенсионерка) положила деньги, по её словам, на «выгодный вклад». Договор был заключен на 5 лет, но деньги потребовались раньше. Когда она обратилась в банк, то выяснилось, что у неё не обычный вклад, а деньги раньше срока она может получить только в размере 60% от суммы, остальное «сгорит». Как же так? Андрей К. (Ярославль)
Отвечает заместитель управляющего ярославским отделением Банка России Евгений Ефремов.
К сожалению, факты, когда под видом одного финансового продукта покупателю продается другой, имеют место. В прошлом году мы получили 56 жалоб от жителей области на недобросовестные практики в банках, которые мы называем мисселинг. Чаще всего люди сталкиваются с этим именно в банковских офисах, куда приходят для открытия или продления вклада, а их уговаривают оформить другой договор. И они поддаются на уговоры, поскольку ставки по банковским вкладам снижаются, а человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Ему предлагают якобы «тот же самый вклад», но с повышенной доходностью. На проверку он оказывается никаким ни вкладом, а таким продуктом, как инвестиционное или накопительное страхованием жизни. Банк выступает тут как агент страховой компании, оформляя договор у себя в офисе. По Закону о защите прав потребителя человек должен получить полную информацию о товаре или продукте перед покупкой. Но менеджеры банка умышленно не информируют клиента об особенностях продукта. Например, что доход не гарантирован, а деньги, если потребуется снять раньше срока договора, возвратят не в полном объеме. К тому же на инвестиционные продукты не распространяется действие системы государственного страхования вкладов.
Очень важно всегда внимательно читать договор перед подписанием. Если сложно это сделать самостоятельно в офисе банка, возьмите договор домой и как следует изучите – закон дает вам такое право. Кроме того, и после заключения договора на любой страховой продукт в течение 14 дней действует так называемый «период охлаждения», когда договор можно расторгнуть без каких-либо финансовых потерь.
Банк России работает над тем, чтобы защитить людей от подобных ситуаций и неосознанных финансовых рисков. Мы убеждены, что инвестиционные финансовые продукты стоит продавать только подготовленным клиентам с определенным уровнем финансовых знаний. Ещё в начале года страховым компаниям и их посредникам было рекомендовано отказаться от продажи продуктов с инвестиционной составляющей людям, не обладающим специальными финансовыми знаниями и опытом работы на рынке инвестиций. И надо сказать, что подавляющее большинство финансовых институтов к этой рекомендации отнеслось серьезно. Многие из них дорожат долгосрочным доверием своих клиентов.
Если у вас возникают вопросы о финансовых продуктах и услугах, их можно задать в мобильном приложении "ЦБ онлайн". Ответ там можно получить и в чате, и в «живой» телефонной беседе со специалистом, находясь прямо в офисе финансовой организации. А когда вы считаете, что ваши права нарушены, вы вправе подать жалобу в Банк России через интернет-приемную на сайте cbr.ru.